保险有多坑?20年的年金险,还不如放银行

正文:

一到第四季度,各大保险公司又开始宣传“开门红”产品了。

什么“年化收益5.1%”,“20年本金翻倍”,“日付息、月复利、年滚存”。

听起来超级诱人,好像买了这个,分分钟发家致富啊。

还有啥好说的?赶快买买买。

等等,在教你赚钱方面,大家吃的亏还不够吗?

且不说业务员的话能不能信,这些产品的真实收益率,你真的了解吗?

今天,我们以卖得最火,大家最近拿计划书来问得最多三款产品:

(平安的金瑞人生21版、泰康的智赢人生2020和国寿的鑫耀东方)

为例,给大家盘点一下,这类开门红产品“高收益”背后的真相。

(其他所有类似产品,都是一样的原理。)

一个一个来说。

一、平安金瑞人生21版

直接看表格,先了解一下这款产品的形态。

跟其他开门红产品一样,平安金瑞人生21版,形式是年金险+万能账户。

为了方便大家理解,我们举个例子。

30岁的小范先生,目前手里有点闲钱。

他选择了这款平安金瑞人生21版,希望这款产品能通过生息,帮他抵抗通货膨胀。

这款产品分为3年交和5年交两种缴费方式,他选择了分3年来交,并且年交保费为10万元。

等到第5-10个保单年度时,也就是在小范先生35-40岁时。

小范先生可以选择按照下面的固定领取规则,把钱一笔一笔取出来。

35岁和36岁时每年领6万元,37岁到39岁,每年领31972.72元。

40岁时,保障到期,再一次性领取106575.72元。

合计一共领回322493.88元,实际净赚22493.88元。

是不是挺简单的?

别急,我们来看一下这个过程的实际收益率。

不算不知道,一算吓一跳。

这个产品的年金险部分,收益率只有1.08%,实在是有点寒酸。

跟宣传的 4.5%甚至5%差得也太远了。

这时候,业务员会告诉你,没关系,我们这款产品的高收益,靠的是万能账户。

这里要注意,万能账户是销售误导的重灾区。

在小范先生35-40岁期间,如果他不按照上面的领取方式把钱取出来。

那么,每一笔该领的钱都会直接进入万能账户,进行二次增值。

听起来还挺好的是不是,就好像我有左右两个口袋,都会进行生息。

钱一从左边口袋拿出来,立马进入右边口袋,不管钱还是时间,一点都没有浪费。

别急,产品究竟好不好,我们还是要看这款产品的实际收益率。

合同里规定的保底利率是1.75%,我们先按照这个收益率。

分别在投保页面演示一下小范先生如果在50岁和60岁时把钱拿回来,各自能拿回多少。

如果在50岁时,也就是第20个保单年度时,小范先生把钱全部拿回来,只能拿回396815元。

也就是说,把钱在这个产品里存了20年,赚的还不到1/3本金。

实际收益率只有1.48%。

想想通货膨胀和货币的时间价值,这个收益率实在不怎么样。

如果在60岁时(第30个保单年度)把钱拿回来,能拿回471404元。

实际收益率只有1.57%,比刚刚的高一点点,但是也并不喜人。

(这里我们要注意一下,产品标明的收益率,并不等于实际收益率。

只有当你把钱放里面足够长,实际收益率才会越来越接近这个收益率。)

有人可能会说了,这只是按照低档收益率结算的情况。

毕竟是大保险公司,我们要看中档4.5%的。

还按刚刚的算法再来一遍。

如果用中档的收益率4.5%来演示,50岁时可以拿到560027元,实际收益率为3.34%。

60岁再取钱可以拿回877558元,实际收益率为3.77%。

也跟标明的收益率不一样,不过好像还不错的样子?

醒醒,这个中档收益率,合同里可没写,不保证会拿到。

而且,从平安官网上的数据来看,目前大多数的万能险结算利率,大部分也才4.2%。

结合现在利率的下行趋势,二十年后的结算收益率,根本不可能会更高。

也就是说,所谓的中档收益率4.5%,基本上没有可能实现。

最后的高档收益率,我们就不演示了,它是天边的月亮。

看看还行,想摘到手,没门。

二、泰康智赢人生2020(成人版)

第一款产品我们介绍的非常详细,后面我们加快进度。

因为这三款产品都是类似形态的理财险产品,最大的区别就是利率。

所以我们测评时,需要考量和对比的就是它们的实际利率。

也就是它们的裸年金险,以及附加万能账户时的实际收益率IRR分别是多少。

然后看第二款产品,泰康智赢人生2020(成人版)的基础形态。

泰康智赢人生2020(成人版)的产品结构稍微复杂一点。

因为它年金险的领钱周期拖得实在是有点长。

不管被保人现在几岁,至少要到65岁,才能把年金险账户里的钱全部取出来(或者转入万能账户)。

还是以范先生为例,30岁起每年交10万元保费,连续交3年。

先按照固定领取规则,选择在36-65岁期间把钱都取出来。

范先生在36、37岁每年领3万元,38-64岁每年领4070元,然后到65岁一次性领取284900元。

直接算实际收益率IRR。

比刚刚的平安金瑞人生稍微好一点。

但年化收益1.62%,还是远低于市场平均水平。

然后再附加上万能账户,算一下根据保底利率2.5%结算的真实收益率情况。

为了方便对比,我们还是把范先生的一次性取钱时间设置为50岁和60岁。

结果是这样的:

按照低档收益率2.5%结算时,范先生在50岁时把钱全部取出来,实际收益率为0.53%。

60岁时把钱全部取出来,实际收益率只有1.44%。

不是说好保底利率有2.5%的吗?

这实际收益率跟约定的数字,差得实在有点多。

再看看按照中档收益率4.5%结算的情况。

你没有看错,按照4.5%的收益率来结算:

50岁取钱,能拿到465339元,实际收益率才2.34%。

60岁取钱,能拿到755487元,实际收益率是3.23%。

都跟宣传的不保证到手的中档结算收益率4.5%差距非常大。

那泰康官网上,当前万能险产品的结算收益率是多少呢?

哦,不好意思,泰康官网上没有一目了然的表格,需要我们一个一个一个点进去看。

一看就感觉不大实诚的亚子。

第一页我挨个点进去看了看,发现但凡是发布时间长一点的,结算利率基本都在4.2%左右。

未来十几二十年后再把钱拿出来,想达到刚刚的收益率,就更不可能了。

三、国寿鑫耀东方(SV1)

还是直接看产品形态。

国寿的鑫耀东方,产品形态跟平安金瑞人生21版差不多。

还是以范先生为例,假设他年交保费10万元,连交3年,35-40岁期间按照固定的领取时间领钱。

35-39岁每年领取6万元,40岁时领取满期间33890元。

可以算出,不附加万能账户的裸年金险实际收益率为:

比刚刚的两款产品都高了一点点,裸年金险部分实际收益率为1.72%。

如果附加上万能账户,按保证收益率2.5%来结算时,实际收益率为(还是假设范先生分别在50岁和60岁领钱):

按照保证的低档收益率2.5%来结算:

如果范先生在50岁时把钱取出来,实际收益率为2.21%。

60岁时才取出来,实际收益率为2.31%。

虽然也都不尽人意,但总算是跟结算收益率接近一些。

再说按中档收益率4.5%来结算时的实际收益率:

按照中档收益率4.5%来结算:

50岁时把钱取出来,能拿到583297元,实际收益率是3.56%。

60岁时把钱取出来,能拿到905834元,实际收益率为3.88%。

跟演示的结算收益率4.5%还是差距不小。

当然,这个结果还是不保证能拿到,并没有写在合同上的。

还是看国寿官网上目前的万能险产品结算收益率来清醒一下:

最近几个月,大部分产品的结算利率都是3.7%。

二十年后还想按中档收益率来结算,很明显绝对不可能。

四、三款产品对比

前面涉及到的表格和数字比较多,可能大家都没记住。

最后我们把这三款产品,跟市面上另一款纯万能账户的收益情况汇总一下。

也方便大家可以有一个更直观、更清晰的对比。

(因为这款纯万能账户只能一次性投保,我们就假设范先生在31岁时,一次性投保30万元此产品。

和泰金多多万能账户低档收益率3.0%、中档4.5%、高档5.25%)

不附加万能账户的情况,我们就不对比了。

收益率连 2% 都达不到,实在没啥意义。

附加万能账户后按照低档和中档收益率结算时的实际收益率,比较有参考意义。

如果都按低档收益率(平安金瑞人生为1.75%、泰康智赢人生2020和国寿鑫耀东方为2.5%、和泰金多多为3%)结算:

这四款产品里,和泰金多多到期后能接近71万。

比最低的智赢人生多出了25万多。

并且收益率恰好等于结算收益率3.0%,很实诚,也是最优秀的一款。

都按照中档收益率4.5%(不保证达到的)结算:

和泰金多多仍然表现最优秀,可以拿到107万多,实际收益率为4.49%,最接近结算收益率4.5%。

而其他三款开门红产品,实际收益率都不到4%,有虚假宣传的嫌疑。

并且,各家保险公司官网上公布的万能险产品,当前的真实结算收益率也是和泰家最高。

答案很显然,所有开门红产品,都败了。

那些宣传文案里夸张收益的开门红产品,并不能让你多拿一分钱。

指望这个发家致富的,早点清醒清醒吧。

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posted @ 21-01-04 09:42  作者:admin  阅读量:

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